智駕險(xiǎn)：從“附加”到“標(biāo)配”還有多遠(yuǎn)

　　在技術(shù)革新和市場競爭的推動(dòng)下，智能駕駛呈現(xiàn)出前所未有的普及速度。中信證券研報(bào)預(yù)計(jì)，2025年國內(nèi)中高階智駕滲透率有望翻倍，帶動(dòng)國內(nèi)350億元的增量市場。

　　隨著智駕技術(shù)的飛速發(fā)展，智駕安全問題引發(fā)強(qiáng)烈關(guān)注，智駕險(xiǎn)隨之應(yīng)運(yùn)而生。今年以來，多家車企布局智駕產(chǎn)品和服務(wù)，聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出定制化的智駕險(xiǎn)。不過，目前智駕險(xiǎn)仍處于探索階段，在制度、監(jiān)管和隱私保護(hù)等方面，面臨諸多亟待解決的難題。

　　車企發(fā)力智駕險(xiǎn)“新戰(zhàn)場”

　　智駕險(xiǎn)是針對汽車智能駕駛功能開發(fā)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)車險(xiǎn)不同，智駕險(xiǎn)主要覆蓋在使用智能駕駛功能時(shí)可能發(fā)生的事故和損失。當(dāng)消費(fèi)者在使用智能泊車輔助、代客泊車輔助、車道巡航輔助、智駕領(lǐng)航輔助等智駕功能時(shí)，一旦發(fā)生事故受到損失，可以通過智駕險(xiǎn)獲得一定補(bǔ)償。

　　目前，智駕險(xiǎn)主要由車企向保險(xiǎn)公司進(jìn)行購買，車主只能通過車企進(jìn)行選購。智駕險(xiǎn)的權(quán)益往往以車主已購買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)為前提，更多的是一種補(bǔ)充保障服務(wù)。

　　去年11月，華為鴻蒙智行針對旗下多款車型推出了智駕無憂服務(wù)權(quán)益計(jì)劃，對啟動(dòng)智能駕駛輔助系統(tǒng)過程中發(fā)生的交通事故進(jìn)行補(bǔ)償，其最高保障權(quán)益上限為500萬元。

　　今年3月初，小米汽車表示，為了保障用戶無憂使用智駕功能，將聯(lián)合行業(yè)頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出“小米智駕保障服務(wù)”，計(jì)劃為用戶提供最高300萬元的保障金額。小鵬汽車近期也宣布即將推出智能駕駛保險(xiǎn)服務(wù)，致力于解決用戶在使用智能駕駛技術(shù)時(shí)可能面臨的責(zé)任界定與安全保障問題。

　　對于新能源車企而言，車險(xiǎn)已不僅是一種簡單的金融產(chǎn)品，而是其發(fā)展生態(tài)鏈中不可或缺的重要一環(huán)。盡管智能駕駛技術(shù)近年來取得顯著進(jìn)展，但部分消費(fèi)者和車主對智駕的安全性仍心存疑慮，他們更傾向于將方向盤掌控在自己手中。

　　“開啟智駕功能時(shí)有點(diǎn)心驚膽戰(zhàn)，我還是不太信得過這個(gè)技術(shù)。雖然沒出過什么事故，但是出了問題就得自己擔(dān)責(zé)?！币晃恍履茉窜囍鞲嬖V記者，智駕險(xiǎn)的出現(xiàn)，一方面彰顯了車企對技術(shù)的信心，另一方面也解決了智駕理賠問題。

　　值得注意的是，多家車企在推出智駕險(xiǎn)時(shí)，通常將其定義為一種保障權(quán)益，或?qū)⑵渑c其他權(quán)益整合為“權(quán)益包”，此權(quán)益一般會(huì)在第一年以免費(fèi)形式贈(zèng)送給車主，而后續(xù)如果需要此項(xiàng)權(quán)益，需要自費(fèi)或者按月購買“權(quán)益包”。如果汽車在開啟智駕功能時(shí)發(fā)生事故，相關(guān)費(fèi)用由車企承擔(dān)，而非通過普通車險(xiǎn)方式出險(xiǎn)，這在一定程度上規(guī)避了車主次年保費(fèi)上漲的風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估模型還不成熟，且費(fèi)用結(jié)構(gòu)復(fù)雜，車企對于此類權(quán)益的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)還不夠透明。

　　長期來看，隨著智駕技術(shù)的不斷發(fā)展，智駕險(xiǎn)可能成為未來汽車行業(yè)發(fā)展的剛需，為保險(xiǎn)市場開辟出一片新的藍(lán)海。

　　“人機(jī)分責(zé)”仍面臨挑戰(zhàn)

　　智駕險(xiǎn)的密集推出，為智駕事故的責(zé)任劃分提供了一種可能的解決方案。然而，作為一種新生事物，智駕險(xiǎn)在發(fā)展過程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

　　由于現(xiàn)行法律尚未明確界定智能駕駛的各方責(zé)任，智駕險(xiǎn)的保障主要體現(xiàn)在事故經(jīng)濟(jì)賠償上。

　　“我們公司目前的智駕險(xiǎn)主要保障兩個(gè)部分：一是為人工智能系統(tǒng)發(fā)生無法控制的故障或失靈造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失提供保障，二是提供相關(guān)訴訟費(fèi)用和法律費(fèi)用保障?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司團(tuán)體財(cái)意健險(xiǎn)部核保經(jīng)理譚軍魁說。

　　小鵬汽車科技有限公司董事長何小鵬表示，由于駕駛主體由“人”向“自動(dòng)駕駛系統(tǒng)”轉(zhuǎn)換，保險(xiǎn)公司面臨保險(xiǎn)精算模型重構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)評估難度增加和費(fèi)率制定困難等一系列問題。

　　此外，在判定交通事故是“人”還是“系統(tǒng)”上，需要車企調(diào)動(dòng)系統(tǒng)后臺(tái)，提取用戶相關(guān)行駛信息，但由于缺乏第三方監(jiān)管，用戶隱私的保護(hù)面臨更大的難題。

　　中山大學(xué)嶺南學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師曾燕說，智駕險(xiǎn)定價(jià)和理賠需要依賴大量行車數(shù)據(jù)，然而，這些數(shù)據(jù)涉及用戶隱私、駕駛習(xí)慣、行駛軌跡等敏感信息，如何確保數(shù)據(jù)的合理使用，防止數(shù)據(jù)泄露或?yàn)E用，是當(dāng)前智駕險(xiǎn)推廣面臨的重要法律挑戰(zhàn)。

　　亟待標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)釋放市場需求

　　新技術(shù)和新模式的推廣，離不開保險(xiǎn)護(hù)航。自動(dòng)駕駛逐步走向落地，也對智能駕駛保險(xiǎn)體系提出了新的要求。

　　今年全國兩會(huì)期間，部分全國人大代表建言，相關(guān)部門應(yīng)健全相關(guān)法律法規(guī)、完善事故責(zé)任認(rèn)定體系，明確不同級(jí)別智能駕駛汽車在事故責(zé)任中的劃分原則，制定具體的事故責(zé)任認(rèn)定邊界與統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以避免責(zé)任認(rèn)定的模糊與爭議。

　　何小鵬建議，出臺(tái)針對智能駕駛保險(xiǎn)的具體指引、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等部門規(guī)章和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范智能駕駛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。鼓勵(lì)車企與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)適配產(chǎn)品，通過緊密合作和數(shù)據(jù)共享，把智能駕駛保險(xiǎn)和車險(xiǎn)結(jié)合起來，切實(shí)消除用戶的后顧之憂，進(jìn)一步釋放市場需求。

　　如何讓智駕險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)快速理賠？譚軍魁建議，應(yīng)完善智駕相關(guān)法律法規(guī)，明確責(zé)任主體與責(zé)任劃分，明確消費(fèi)者知情權(quán)，車企需在銷售環(huán)節(jié)告知消費(fèi)者車輛自動(dòng)駕駛功能的局限性及對應(yīng)保險(xiǎn)保障，避免誤導(dǎo)性宣傳。

　　在他看來，車企、保險(xiǎn)公司、第三方權(quán)威檢測中心以及研究所應(yīng)加強(qiáng)合作，共同搭建智能駕駛保險(xiǎn)定價(jià)體系，籌建統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)，提升定價(jià)的科學(xué)性和合理性，同時(shí)完善服務(wù)環(huán)節(jié)，快速響應(yīng)理賠。

　　傳統(tǒng)車險(xiǎn)的賠付風(fēng)險(xiǎn)主要由車主和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，而智駕險(xiǎn)引入了自動(dòng)駕駛系統(tǒng)制造商、軟件開發(fā)商等多個(gè)主體，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　對此，曾燕認(rèn)為，未來智駕險(xiǎn)應(yīng)發(fā)展成為“車主責(zé)任險(xiǎn)+系統(tǒng)責(zé)任險(xiǎn)”的“分層次”責(zé)任保險(xiǎn)模式，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)。車企、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)建立數(shù)據(jù)共享體系，確保消費(fèi)者的智能駕駛數(shù)據(jù)在定價(jià)、理賠中的合理使用，并加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)。

　　未來，隨著L3級(jí)自動(dòng)駕駛責(zé)任主體的轉(zhuǎn)移與硬件成本降低，智駕險(xiǎn)或逐步從“附加險(xiǎn)”演變?yōu)椤皹?biāo)配服務(wù)”。

　　為保障消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，智駕險(xiǎn)應(yīng)確保數(shù)據(jù)透明，保障車主在事故發(fā)生時(shí)能獲取真實(shí)、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。為此，有必要建立第三方數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)車主駕駛習(xí)慣和智駕功能使用情況，定制更為具體的保險(xiǎn)條款和保障內(nèi)容。