河北：一款手機(jī)App為民營(yíng)中小企業(yè)融資難題求解

　　河北數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)有65萬多戶民營(yíng)企業(yè)注冊(cè)。河北經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 煙成群 攝

　　河北經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 煙成群

　　只需要在一款手機(jī)App提交申請(qǐng)， 不用跑銀行、不用填寫紙質(zhì)材料，就能快速地獲得貸款，還可以進(jìn)行信用修復(fù)，這在河北已經(jīng)變成現(xiàn)實(shí)。

　　對(duì)于眾多民營(yíng)企業(yè)尤其是中小微民營(yíng)企業(yè)來說，融資難、融資貴一直是發(fā)展中的難點(diǎn)。而自2023年8月上線以來，河北數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)已有65萬多戶民營(yíng)企業(yè)注冊(cè)，貸款投放5.8萬戶、金額782億元，同時(shí)還幫助17037家民營(yíng)企業(yè)修復(fù)信用28938條。

　　多方聯(lián)手提供個(gè)性化融資服務(wù)

　　2月14日，雞澤縣小寨鎮(zhèn)的趙先生向河北數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)的工作人員咨詢?nèi)绾巫?cè)。他經(jīng)營(yíng)著一個(gè)五金門市，聽說通過這個(gè)平臺(tái)可以方便地貸款，就下載、安裝了App，在工作人員線上和電話指導(dǎo)下，趙先生順利完成了注冊(cè)。

　　河北數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)是由河北省工商業(yè)聯(lián)合會(huì)與省數(shù)據(jù)和政務(wù)服務(wù)局、金融機(jī)構(gòu)以及省稅務(wù)局等單位合作打造，省、市、縣三級(jí)工商聯(lián)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的數(shù)字化組織體系和民企服務(wù)體系，為中小微企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)，特別是以信息化、數(shù)字化提供信用服務(wù)融資，破解企業(yè)融資難題。

　　河北拓達(dá)車門有限公司通過河北數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)獲得貸款。河北經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 煙成群 攝

　　河北拓達(dá)車門有限公司的財(cái)務(wù)主管崔浩介紹，他在系統(tǒng)上直接輸入公司名字和法人信息，提交后就測(cè)算出企業(yè)擁有的貸款額度。點(diǎn)擊申請(qǐng)，系統(tǒng)直接推送給銀行，銀行的客戶經(jīng)理馬上就主動(dòng)對(duì)接企業(yè)，從申請(qǐng)到放款只用了三天。

　　“我們主要為客車、公交車企業(yè)配套車門系統(tǒng)，客戶包括宇通、 金龍、中通、 北汽福田等知名車企。去年以來，我們的訂單不斷，資金需要量增大。在朋友推薦下通過數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)申請(qǐng)了信用貸款，流程少、到賬快，首批用了100多萬元，今年根據(jù)訂單情況還可以隨時(shí)取用 ?！贝藓普f。

　　民營(yíng)小微企業(yè)融資難的癥結(jié)在哪里？河北省工商聯(lián)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)中心副主任趙景超認(rèn)為，首先是民營(yíng)小微企業(yè)普遍缺乏抵質(zhì)押品，在傳統(tǒng)信貸模式下獲貸難；再就是部分企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范化程度不高，無法提供有效的經(jīng)營(yíng)情況證明；三是一些民營(yíng)企業(yè)的信用意識(shí)和信用狀況參差不齊，影響其獲貸能力。

　　平臺(tái)工作人員隨時(shí)接受民營(yíng)企業(yè)咨詢。河北經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 煙成群 攝

　　從傳統(tǒng)的貸款方式來說，中小企業(yè)存在的劣勢(shì)明顯，獲取銀行授信的條件高、流程復(fù)雜。而數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)依托科技和大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)提供無抵押、無擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“線上+線下”融資服務(wù)，為民營(yíng)中小微企業(yè)發(fā)展賦能。

　　“企業(yè)登錄平臺(tái)后，點(diǎn)擊‘我要貸款’，然后使用貸款測(cè)額功能，就可以了解自己可以貸到多少款。這個(gè)功能依托金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，結(jié)合企業(yè)工商、納稅、社保、電力等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)形成一個(gè)五維雷達(dá)圖，為企業(yè)精準(zhǔn)畫像建模，通過模型測(cè)算出相應(yīng)的授信額度，在線反饋，解決企業(yè)融資難題?！壁w景超說。

　　記者了解到，在線測(cè)額是在經(jīng)企業(yè)法人授權(quán)后，平臺(tái)收集企業(yè)相關(guān)經(jīng)營(yíng)和信用數(shù)據(jù)，發(fā)送給銀行，各個(gè)銀行自動(dòng)根據(jù)各自的測(cè)額模型測(cè)算出相應(yīng)的授信額度，并通過平臺(tái)反饋給企業(yè)法人，這個(gè)過程由企業(yè)法人通過電腦或者手機(jī)在線上實(shí)時(shí)完成，不需要銀行工作人員輔助。

　　趙景超說，通過專屬智能畫像，準(zhǔn)確、高效評(píng)估企業(yè)信用狀況，時(shí)間成本、融資成本均大幅降低，融資效率、信貸獲得率大幅提升，300萬元以內(nèi)貸款實(shí)現(xiàn)線上直接審批，沒有任何其他成本。

　　架起“信用”與“信息”的橋梁

　　去年底以來，建行河北省分行的工商聯(lián)數(shù)據(jù)貸、農(nóng)行河北省分行針對(duì)個(gè)體工商戶的信用貸款產(chǎn)品、河北銀行針對(duì)小微企業(yè)的工商聯(lián)易貸，中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、中信銀行和民生銀行開發(fā)的特質(zhì)化產(chǎn)品，紛紛在數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)上線。

　　“現(xiàn)在平臺(tái)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品逐漸豐富，每款產(chǎn)品都有特色。需要線下認(rèn)證的，銀行客戶經(jīng)理會(huì)上門服務(wù)，我們要求各個(gè)銀行制定機(jī)制，第一時(shí)間聯(lián)系企業(yè)?！壁w景超介紹，這些產(chǎn)品基本是循環(huán)類產(chǎn)品，也就是說在授信額度內(nèi)，隨時(shí)使用。比如測(cè)額為200萬元，年度范圍內(nèi)，企業(yè)可以自行分期分批使用，只要余額不超過200萬元即可。

　　河北數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)界面。

　　小微企業(yè)與銀行雙方缺乏“信用”和“信息”交集，而數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)的作用就是架起了連接兩者“信用”與“信息”鴻溝的橋梁。

　　建行河北省分行普惠金融部副總經(jīng)理殷西告訴記者，該行上線的貸款產(chǎn)品九成是信用類，不需要抵押，尤其是工商聯(lián)數(shù)據(jù)貸非常受歡迎，已實(shí)現(xiàn)20多萬家企業(yè)測(cè)額，為5萬多家民營(yíng)企業(yè)提供了770億元的貸款服務(wù)。

　　“小微企業(yè)在平臺(tái)線上進(jìn)行貸款測(cè)額后，我們的工作人員就與他對(duì)接溝通，并推薦企業(yè)最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)，直接提供咨詢、服務(wù)?！币笪髡f，從現(xiàn)在情況看，因?yàn)橘J款企業(yè)基本是小微企業(yè)，戶均貸款100多萬元。而300萬元以下的都是通過線上放款，不需要上門簽署協(xié)議。

　　數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)不僅讓更多小微企業(yè)快捷地獲得貸款，也豐富了銀行發(fā)放普惠金融產(chǎn)品的獲客渠道。殷西告訴記者，借助數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)，該行貸款發(fā)放的效率明顯提高，工作人員的工作量也減輕了。 就現(xiàn)有的5萬多貸款客戶來說，有近一半是在該行沒有貸款記錄的新客戶。

　　趙景超說：“數(shù)字工商聯(lián)就是各級(jí)工商聯(lián)提升對(duì)企金融服務(wù)能力的一個(gè)數(shù)字化載體，為企業(yè)提供全方位、綜合性的金融服務(wù)。下一步，我們會(huì)從額度、利率、期限等多個(gè)維度綜合評(píng)估，與相關(guān)銀行緊密溝通，全力推進(jìn)更有競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)品早日入駐，為企業(yè)提供更有利的融資產(chǎn)品，還會(huì)開發(fā)擔(dān)保、保函、承兌、資產(chǎn)評(píng)估和產(chǎn)權(quán)交易等相關(guān)金融服務(wù)板塊?！?/p>

　　平臺(tái)服務(wù)功能將不斷完善

　　因?yàn)椤拔唇嘟M安全管理制度”，唐山一家電力工程公司的施工隊(duì)被應(yīng)急管理部門處以罰款，產(chǎn)生了輕微失信記錄，對(duì)公司后續(xù)業(yè)務(wù)帶來影響。在完善施工隊(duì)班組安全管理制度后，該公司工作人員打開河北數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)，點(diǎn)擊“我要修復(fù)信用”，在平臺(tái)服務(wù)人員幫助下，很快修復(fù)了失信記錄。

　　據(jù)介紹，河北省工商聯(lián)與省數(shù)政局對(duì)接，定期導(dǎo)入全省民營(yíng)企業(yè)的失信數(shù)據(jù)，并通過平臺(tái)發(fā)放到各市、縣工商聯(lián)，市、縣工商聯(lián)會(huì)同省信用協(xié)會(huì)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類梳理，并通知到企業(yè)。

　　數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)技術(shù)負(fù)責(zé)人宋超賢介紹，企業(yè)如果有修復(fù)需求，信用協(xié)會(huì)免費(fèi)提供咨詢服務(wù)，準(zhǔn)備相關(guān)材料，通過數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)上傳，平臺(tái)與信用中國(guó)和信用河北網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)聯(lián)通，能夠把企業(yè)的修復(fù)訴求上傳，也能夠接收修復(fù)的結(jié)果，反饋給企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自上線運(yùn)行以來，“數(shù)字工商聯(lián)”平臺(tái)已幫助17037家民營(yíng)企業(yè)修復(fù)信用28938條。

　　政策咨詢服務(wù)也是數(shù)字工商聯(lián)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的一個(gè)很重要的功能。趙景超告訴記者：“我們利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，為所有的注冊(cè)企業(yè)標(biāo)識(shí)了相關(guān)的標(biāo)簽，比如行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)地址等等，平臺(tái)每天收集整理中央、省、市、縣的各級(jí)政策，根據(jù)企業(yè)的標(biāo)簽、企業(yè)用戶類型、歷史搜索等情況自動(dòng)比對(duì)，精準(zhǔn)推送給目標(biāo)企業(yè)用戶?！?/p>

　　河北數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)功能不斷完善。

　　記者看到， 數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)還有一個(gè)法律支持功能，企業(yè)有法律方面的困惑或者問題，可以直接線上溝通，相當(dāng)于企業(yè)有了自己的法律顧問。      

　　趙景超介紹，為了做好這項(xiàng)工作，去年2月，省工商聯(lián)、省司法廳、省律協(xié)聯(lián)合組建了包括30名律師在內(nèi)的河北省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)律師服務(wù)團(tuán)，律師服務(wù)團(tuán)成員單位及律師入駐河北數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)，為企業(yè)在線提供免費(fèi)的法律咨詢和服務(wù)。而且這30名律師是按周輪流值班，通過接聽熱線電話和線上問答兩種方式，為企業(yè)提供法律服務(wù)。

　　各級(jí)工商聯(lián)是民營(yíng)企業(yè)家的“娘家人”，而數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)適用范圍不局限于工商聯(lián)會(huì)員，還可為全省的民營(yíng)經(jīng)營(yíng)主體提供服務(wù)，包括280多萬家民營(yíng)企業(yè)和600萬家個(gè)體工商戶。

　　記者獲悉，河北數(shù)字工商聯(lián)平臺(tái)相關(guān)做法已經(jīng)被列為全國(guó)“網(wǎng)上工商聯(lián)”建設(shè)試點(diǎn)，并入選2024年度全國(guó)助力優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)發(fā)展環(huán)境優(yōu)秀實(shí)踐案例、河北省優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境十佳案例。

　　當(dāng)前，該平臺(tái)正在全省推廣應(yīng)用，并不斷完善平臺(tái)服務(wù)功能，吸引各類金融機(jī)構(gòu)入駐平臺(tái)。衡水市把推廣應(yīng)用該平臺(tái)作為“我為企業(yè)辦實(shí)事”的重要內(nèi)容，組織了一系列培訓(xùn)對(duì)接活動(dòng)，助力解決民營(yíng)企業(yè)資金需求常態(tài)化問題。